퇴직연금 디폴트옵션이란? 선택 안하면 어떻게 될까?
퇴직연금은 근로자가 은퇴 후에도 안정적인 생활을 유지할 수 있도록 도와주는 제도입니다.
이는 크게 확정급여형(DB), 확정기여형(DC), 개인형 퇴직연금(IRP)으로 나뉘며 저 같은 경우 회사에서 기업은행 퇴직연금을 가입했기 때문에 이번에 디폴트옵션 초저위험군 만료되면서 새롭게 선택을 했습니다.
이에 퇴직연금에 대해 잘 모르는 분들을 위해 내용을 정리해보았습니다.
퇴직연금 종류 및 특징 DB형과 DC형 IRP 차이점
퇴직연금 DB형 “확정급여형“은 회사가 적립금을 운용하고 근로자는 퇴직 시 확정된 금액을 받는 반면, DC형 “확정기여형“은 근로자가 직접 적립금을 운용하여 퇴직 시 그 수익을 받습니다.
개인형 퇴직연금 IRP는 근로자가 퇴직금과 추가 납입금을 직접 운용하여 세제 혜택과 노후 소득으로 활용하는 방식입니다.
특히, DC형과 IRP 가입자를 위한 ‘디폴트 옵션(사전지정운용제도)’이란, 근로자가 특별한 운용 지시를 하지 않아도 금융사가 사전에 결정한 운용 방법에 따라 자동으로 투자 상품을 선정하여 운용하는 제도입니다.
| 기준 | 확정급여형(DB) | 확정기여형(DC) | 개인형 퇴직연금(IRP) |
|---|---|---|---|
| 정의 | 근로자가 받을 퇴직급여가 사전에 정해져 있는 제도 | 근로자의 기여금액이 정해져 있으며, 투자 수익에 따라 퇴직급여가 결정되는 제도 | 근로자가 개인적으로 운용하며, 투자 수익에 따라 퇴직금이 결정되는 제도 |
| 퇴직급여 결정 요소 | 사전에 정해진 공식(근속년수, 평균임금 등)에 따라 결정 | 근로자의 기여금 및 투자 수익에 따라 결정 | 근로자의 기여금, 추가 기여금 및 투자 수익에 따라 결정 |
| 기여금 관리 | 기업이 관리 | 근로자 본인(또는 선정된 운용기관)이 관리 | 근로자 본인이 직접 관리 |
| 투자위험 부담 | 기업 | 근로자 | 근로자 |
| 세제 혜택 | 제공 | 제공 | 제공 |
| 대상 | 대기업 및 중소기업 근로자 | 대기업 및 중소기업 근로자 | 개인, 자영업자 등 |
이는 연금 운용에 관한 전문 지식이 부족한 사람도 적립금을 효과적으로 운용할 수 있게 해주는 장점을 가지고 있습니다.
디폴트 옵션의 도입은 퇴직연금 수익률 개선과 근로자의 편의 제공을 목적으로 하며, 선진국에서는 이미 연평균 6~8% 정도의 안정적 수익률을 유지하는 등 긍정적인 결과를 보여주고 있습니다.
우리나라에서도 DC형과 IRP 가입자에게 이 제도가 적용되어, 가입자가 디폴트 옵션을 지정하면, 특별한 운용 지시가 없어도 사전에 정한 디폴트 옵션 상품으로 자동 운용되게 됩니다.
퇴직연금 디폴트옵션 선택하지 않는다면?
디폴트 옵션을 선택하지 않을 경우, 가입자의 적립금은 초저금리 상태로 방치될 수 있으며, 이는 잠재적인 수익 기회 손실을 의미하기 때문에 근로자는 자신의 퇴직금을 보다 효율적으로 운용하기 위해 디폴트 옵션에 관심을 가지고 적절한 선택을 하는 것이 중요합니다.
앞으로 퇴직연금을 더욱 효과적으로 운용하기 위해서는 금융 교육의 강화가 필요합니다.
근로자들이 자신의 퇴직연금과 관련한 선택을 더욱 명확하게 이해하고, 올바른 결정을 내릴 수 있도록 지원하는 것이 중요합니다. 디폴트 옵션 제도의 도입은 이러한 방향으로 한 걸음 나아가는 중요한 전략입니다.
퇴직연금 제도는 근로자가 은퇴 후의 삶을 안정적으로 설계할 수 있도록 기여함으로써 사회 전반에 긍정적인 영향을 미치는 중요한 제도입니다.
그렇기 때문에 퇴직연금 디폴트옵션 제도는 확정급여형(DB), 확정기여형(DC), 개인형 퇴직연금(IRP)의 세 가지 주요 유형으로 구성되며, 각각은 근로자의 필요와 상황에 따라 다양한 선택지를 제공합니다.
확정급여형(DB)은 기업이 근로자의 퇴직 후 급여를 보장하는 형태로, 기업이 적립금을 운용하여 근로자가 퇴직 시 약속된 금액을 수령하게 됩니다.
이에 반해, 확정기여형(DC)은 근로자 스스로가 자신의 적립금을 운용하며, 퇴직 시 그 운용 결과에 따른 수익을 받는 방식입니다.
개인형 퇴직연금(IRP)은 근로자가 자신의 퇴직금과 추가 납입금을 직접 관리하며, 세제 혜택을 받으며 노후 소득으로 활용할 수 있는 제도입니다.
이 중에서도 DC형과 IRP에 적용되는 ‘디폴트 옵션’은 근로자가 연금 운용에 대해 별도의 지시를 하지 않을 경우, 금융기관이 사전에 정한 방법으로 자동으로 투자 상품을 선택해 운용하는 제도입니다.
이는 연금 운용에 대한 전문 지식이 없는 근로자도 자신의 적립금을 효율적으로 관리할 수 있도록 돕는 중요한 기능을 합니다.
디폴트 옵션의 도입은 근로자의 편의를 제공하고, 퇴직연금 수익률을 개선하는 데 목적을 두고 있으며, 선진국에서는 이미 이 제도를 통해 안정적인 수익률을 달성하는 사례가 많습니다.
하지만 디폴트 옵션을 활용하지 않는 경우, 근로자의 적립금은 초저금리의 상태에 놓여 잠재적인 수익 기회를 손실할 위험이 있습니다. 따라서 근로자는 자신의 노후를 위해 적극적으로 디폴트 옵션에 대해 알아보고, 자신에게 맞는 선택을 하는 것이 중요합니다.
금융기관에서 제공하는 다양한 디폴트 상품 중에서 근로자는 자신의 위험 선호도와 수익 목표에 맞는 포트폴리오를 선택할 수 있습니다.
