청년도약계좌 해지와 중복가입? 청년미래적금 갈아타기 고민 후기

청년도약계좌 유지 vs 해지, 청년미래적금 갈아타기 고민 후기

요즘 청년도약계좌를 해지했다는 이야기가 부쩍 늘고 있다.

실제로 2025년 7월 말 기준 누적 가입자 225만 명 중 35만8천 명이 중도 해지해 해지율이 15.9%까지 올랐다는 통계가 나왔다.

작년 말까지만 해도 14.9% 수준이었으니 불과 몇 개월 만에 더 늘어난 셈이다. 길게 느껴지는 5년 만기, 매달 생활비 압박, 그리고 “차라리 ETF나 주식이 낫다”는 인식이 겹치면서 해지가 빠르게 늘어난 건 사실로 보인다.

나 역시 2024년 초 일시납으로 계좌를 만들고 지금까지 유지 중이다.

주변에서 해지했다는 얘기를 들을 때마다 ‘나도 해지해야 할까?’라는 생각이 스쳤지만, 다시 따져보면 이 상품의 골격은 아직도 분명하다.

만기 5년, 월 최대 70만 원 자유납입, 소득 구간별 정부 기여금(최대 약 3.3만 원), 이자소득 전액 비과세. 70만 원을 5년 채우면 원금 4,200만 원에 은행 이자·정부 기여금·비과세 효과까지 더해 약 5천만 원이 된다는 계산이다.

금리도 3년 고정, 이후 2년 변동 구조라 초반 안정성이 있다는 점도 장점이다.

2025년 바뀐 제도 체감

가장 크게 와닿는 변화는 중도 해지 관련 제도다.

이제 2년 이상 유지하면 원금의 40%까지 부분 인출이 가능하다. 또 3년을 넘기면 중도 해지를 하더라도 비과세 혜택이 유지되고 정부 기여금 일부(약 60%)를 돌려받을 수 있다.

예전처럼 “해지 = 모든 혜택 손실”이 아니라 유연하게 설계된 것이다. 성실 납입자에겐 신용점수 가점까지 주어진다니 장기적으로 신용 관리에도 도움이 된다.

해지 이유와 내가 느낀 현실적인 장단점

많은 사람들이 해지하는 이유는 크게 세 가지다.

1. 5년이라는 기간에 대한 부담감
2. 소득 구간이 변하면서 정부 기여금이 줄어드는 경우
3. 결혼·전세·출산 등 큰돈이 필요한 이벤트

특히 세 번째 경우는 특별중도해지 사유로 인정받으면 정부 기여금과 비과세 혜택을 유지할 수 있으니, 무작정 해지하기 전에 먼저 확인해보는 게 현명하다.

내 경험상 청년도약계좌의 장점은 안정성과 비과세 혜택에 있다.

하지만 단점은 역시 ‘돈이 묶인다’는 불안감이다. 다행히 자유적립식 구조라 납입을 줄이거나 쉬는 달이 있어도 계좌는 그대로 유지된다. 그 달은 정부기여금만 못 받는 정도라 숨통은 트인다.

청년미래적금 갈아타기 가능성

최근 가장 화제가 되는 건 청년미래적금이다.

정부 예산안에 반영된 내용만 보면 3년 만기에 월 50만 원 납입, 일반형 6%·우대형 12% 매칭, 이자소득 비과세라는 파격적인 조건이 예상된다.

단순히 계산만 해도 3년간 50만 원을 넣으면 일반형 약 2,080만 원, 우대형은 2,200만 원대까지 만들 수 있다는 전망이다.

다만 중복 가입은 거의 불가능하다.

성격이 비슷한 자산형성 상품은 원칙적으로 중복이 금지돼 왔고, 과거 청년희망적금과 도약계좌도 동시 가입은 불가했다.

대신 만기 자금을 도약계좌로 옮기는 식의 ‘환승’ 방식만 허용됐다.

현재도 금융위에서 청년도약계좌 → 청년미래적금 환승 방안을 검토하고 있다고 하니, 현실적으로는 두 상품을 함께 들기보다는 환승 형태가 될 가능성이 크다.

가입을 고민한다면 올해가 마지막 기회

신규 가입을 망설이는 사람이라면 2025년 달력을 꼭 확인해야 한다.

기획재정부의 세법개정안에 따르면 청년도약계좌의 비과세 혜택은 2025년 12월 31일까지만 신규 적용된다. 이미 가입한 사람은 그대로 유지되지만, 내년부터는 신규 진입이 사실상 막힐 수 있다.

나의 선택

나는 결국 이렇게 정리했다.

• 생활비가 빠듯한 달에는 납입액을 줄이더라도 계좌는 유지한다.
• 최소 2년은 넘겨 부분 인출 옵션을 확보한다.
• 3년이 지나면 해지해도 혜택이 살아있으니, 그 시점에서 청년미래적금 환승 여부를 다시 판단한다.

예전에 희망적금 만기 자금을 일시납으로 도약계좌에 넣었던 경험이 꽤 유용했듯, 이번에도 ‘환승’ 전략이 현실적이라고 본다.

청년도약계좌는 긴 만기와 생활비 부담으로 해지율이 오르고 있지만, 여전히 정부 지원·비과세 혜택·부분 인출 같은 장점이 있다.

반면 청년미래적금은 짧은 기간·높은 매칭률이라는 매력으로 주목받는다.

중복 가입은 힘들 가능성이 높으니, 당장 해지보다는 최소 2~3년은 유지하면서 미래적금의 구체적인 조건이 확정될 때 갈아탈지 고민하는 게 합리적이다.

FAQ

청년도약계좌 납입액을 중간에 변경해도 불이익이 있나요?

납입액은 자유적립식이라 달마다 조정이 가능합니다. 예를 들어 어떤 달에는 70만 원을 넣고, 다음 달에는 30만 원만 납입해도 계좌 유지에는 문제가 없습니다. 단, 줄인 달만큼 정부 기여금도 적게 받게 되니 장기적으로는 꾸준히 유지하는 게 유리합니다.

부분 인출을 하면 계좌가 해지되나요?

아닙니다. 2년 이상 유지 후 원금의 최대 40%까지 인출이 가능하지만, 계좌 자체는 유지됩니다. 다만 인출한 금액에 대해서는 정부 기여금이나 이자 혜택이 줄어들 수 있으므로 꼭 필요한 경우에만 사용하는 것이 좋습니다.

청년도약계좌는 은행마다 조건이 다르나요?

기본 구조(만기 5년, 최대 70만 원, 정부 기여금, 비과세 혜택)는 동일하지만, 은행마다 제공하는 금리는 조금씩 차이가 있습니다. 일부 은행은 우대금리 조건(급여 이체, 체크카드 사용 등)을 붙이기도 하니, 실제 가입 전 여러 은행 상품 설명서를 비교해보는 게 필요합니다.

청년미래적금은 청년도약계좌와 달리 중도 해지 시에도 혜택이 유지되나요?

아직 세부 운영 방안이 확정되지 않았습니다. 하지만 짧은 만기(3년)라는 점을 고려하면, 도약계좌처럼 부분 인출이나 일부 혜택 유지 제도가 설계될 가능성이 있습니다. 다만 예산 문제와 정부 지원금 규모에 따라 달라질 수 있어, 확정 고시 이후 꼼꼼히 확인해야 합니다.

청년도약계좌 해지 후 다른 청년 금융상품으로 바로 가입이 가능한가요?

원칙적으로 동일한 성격의 정부 지원 상품은 중복 가입이 불가합니다. 하지만 과거처럼 ‘만기 후 환승’이나 ‘특별 환승 제도’가 마련되면 바로 이어갈 수 있습니다. 현재 금융위에서도 도약계좌 가입자가 미래적금으로 갈아탈 수 있는 방안을 검토 중입니다.

청년도약계좌 해지 시 신용점수에 영향이 있나요?

계좌 유지 자체가 성실 납입에 따른 신용점수 가점으로 연결되므로, 조기 해지 시에는 더 이상 추가 가점을 받지 못합니다. 다만 해지만으로 신용점수가 직접 깎이는 건 아니니 걱정할 필요는 없습니다.

청년미래적금은 자영업자나 프리랜서도 가입할 수 있나요?

아직 확정된 건 아니지만, 청년도약계좌처럼 일정 소득 요건과 연령 요건을 충족하면 가능할 것으로 예상됩니다. 다만 소득 증빙 방식이 직장인보다 까다로울 수 있으니 국세청 소득 신고 내역 등을 활용할 수 있어야 합니다.