기초연금, 국민연금, 퇴직연금, 개인연금 수급 조건과 중복수급 될까?
고령화가 일상이 된 지금, 노후 소득을 어떻게 구성할 것인가는 더 이상 먼 미래의 이야기가 아닙니다.
특히 65세 전후를 앞둔 세대라면 기초연금과 국민연금(노령연금)은 물론 퇴직연금, 개인연금까지 다양한 연금제도에 대해 정확히 이해하고, 중복 수급이 가능한지 여부를 명확히 짚고 가는 것이 중요합니다.
2025년 현재 기준으로 각 연금의 수급 자격과 특징, 그리고 중복 수급이 가능한 조합은 어떻게 구성되는지 하나씩 살펴보겠습니다.
기초연금과 국민연금(노령연금)의 차이
기초연금은 국가가 저소득층 노인을 위해 복지 차원에서 지급하는 연금입니다.
소득과 재산이 기준 이하인 만 65세 이상 국민이라면 신청할 수 있으며, 연금 수령자는 매월 최대 32만 9,000원(2025년 기준)을 받을 수 있습니다.
국민연금(노령연금)은 근로자가 일정 기간 보험료를 납부한 후 은퇴 시점에 수령하는 공적 사회보험 형태의 연금입니다. 최소 가입 기간은 10년이며, 수급 개시 연령은 출생연도에 따라 다르지만 1970년 이후 출생자는 만 65세부터 수급이 시작됩니다.
기초연금은 복지성 선별 지급, 국민연금은 보험성 의무 가입이라는 점에서 그 성격부터 다릅니다.
2025년 기준 기초연금 신청 가능 소득 기준
아래는 2025년 중위소득을 기준으로 기초연금 신청 가능 여부를 판단할 수 있는 기준입니다. 소득인정액은 근로·사업소득 외에도 재산을 소득으로 환산하여 포함됩니다.
| 가구 유형 | 중위소득 | 중위소득 70% | 기초연금 신청 가능 여부 |
|---|---|---|---|
| 1인 가구 | 2,587,000원 | 1,810,900원 | 가능 |
| 2인 가구 | 4,318,000원 | 3,022,600원 | 가능 |
단독가구 기준 월 소득인정액이 228만 원 이하, 부부가구는 340만 8천 원 이하일 경우 기초연금 신청이 가능합니다.
국민연금, 퇴직연금, 개인연금의 주요 차이점
| 구분 | 성격 | 수급 조건 | 수급 연령 | 수령 여부 |
|---|---|---|---|---|
| 국민연금 (노령연금) | 공적 연금 | 10년 이상 가입, 60세 이상 | 출생연도별 61~65세 | 의무 가입, 조건 충족 시 수급 |
| 기초연금 | 복지성 연금 | 65세 이상, 중위소득 70% 이하 | 만 65세 | 조건 충족 시 수급 |
| 퇴직연금 | 사적 연금 | 퇴직 시 지급, 퇴직금 적립 필요 | 퇴직 이후 | 중도해지 또는 연금 수령 가능 |
| 개인연금 | 사적 연금 | 자율 납입, 연금 상품 조건 충족 | 보통 55세~65세 이후 | 조건 충족 시 수급 가능 |
연금 간 중복 수급은 가능할까?
결론부터 말하면 국민연금과 기초연금은 중복 수급이 가능하나, 국민연금 수령액이 일정 수준을 넘기면 기초연금은 감액됩니다.
2025년 기준으로 국민연금 수급액이 월 547,000원을 초과하면 기초연금이 감액되며, 전체 소득인정액이 기준을 초과하면 수급 대상에서 제외됩니다.
반면, 퇴직연금과 개인연금은 국민연금 및 기초연금과 독립적으로 중복 수급이 가능합니다.
다만 기초연금 소득인정액 산정 시 이들 연금 수령액이 ‘기타소득‘으로 반영되어 감액 사유가 될 수 있으므로 주의가 필요합니다.
연금 수령 시기 선택 전략 – 조기수령과 연기제도
국민연금은 수급 개시 시점을 앞당기거나 뒤로 미룰 수 있습니다.
- 조기수령: 만 60세 이후 소득이 없는 경우 신청 가능. 수급액 최대 30% 감액
- 연기수령: 최대 5년까지 연기 가능. 1년 연기 시 수급액 7.2% 증가
건강 상태와 은퇴 후의 재정계획, 기대수명 등을 고려해 조기수급 또는 연기 여부를 선택하면 유리합니다.
연금 중복 수령 핵심 요약표
| 연금 구분 | 중복 수급 가능성 | 기초연금 감액 여부 |
|---|---|---|
| 국민연금 | 기초연금과 가능 | O (수령액 많을 경우) |
| 퇴직연금 | 모든 연금과 가능 | O (기초연금 산정에 포함) |
| 개인연금 | 모든 연금과 가능 | O (기초연금 산정에 포함) |
FAQ
기초연금과 국민연금을 함께 받을 수 있나요?
가능합니다. 다만 국민연금 수령액이 일정 금액을 초과할 경우 기초연금은 일부 감액됩니다.
퇴직연금이나 개인연금도 기초연금 수급에 영향을 주나요?
영향을 줄 수 있습니다. 연금 형태로 수령 시 ‘기타소득’으로 간주되어 기초연금 산정 시 포함됩니다.
국민연금은 조기수급이 가능한가요?
네. 만 60세 이후 소득이 없을 경우 조기수급이 가능하지만 수령액은 감액됩니다.
연금 수급을 연기하면 얼마나 늘어나나요?
1년 연기 시 연금액은 7.2% 증가하며 최대 5년까지 연기 가능합니다.
연금은 모두 동시에 받을 수 있나요?
수급 요건만 충족하면 국민연금, 기초연금, 퇴직연금, 개인연금을 모두 동시에 수령할 수 있습니다.
