원리금 균등분할 상환 방식 계산 방법
은행 대출 중에서 원리금 균등분할 상환 방식은 매월 일정한 금액을 상환하면서 원금과 이자를 점차 갚아나가는 방식입니다. 이 방식은 대출금을 효율적으로 상환하는 방법 중 하나로, 원금 상환액이 점차 증가하고 이자 상환액이 감소하는 특징을 가지고 있습니다.
아래에서 이 방식의 계산 방법과 원리를 상세하게 알아보겠습니다.
원리금 균등분할 상환 방식이란?
| 상환 방식 | 설명 |
|---|---|
| 원리금 균등분할 상환 | 매월 일정한 금액을 지불하며, 원금과 이자를 포함한 총 상환액이 점차 감소합니다. |
| 원금 균등분할 상환 | 매월 원금 상환액은 동일하고, 이자 상환액은 남은 원금에 대한 비율에 따라 변동합니다. |
| 만기 일시 상환 | 대출 만기에 일시 상환하는 방식으로, 대출 기간 동안 이자만 지불하고 원금은 만기에 지불합니다. |
| 거치식 상환 | 대출 초기에 이자만 지불하고, 나중에 원금을 상환하는 방식으로, 원금 상환 기간이 따로 설정됩니다. |
원리금 균등분할 상환 방식은 대출금을 여러 개의 날짜에 걸쳐 균등하게 상환하는 방식입니다. 대출금 상환 기간 동안 매월 동일한 금액을 상환하되, 이자와 원금의 비율이 변하는 방식입니다.
이 방식을 사용하면 대출 초기에는 이자 부분이 더 크고 원금 상환액이 작지만, 시간이 지남에 따라 원금 상환액이 증가하고 이자 상환액이 감소하게 됩니다.
원리금 균등분할 상환 방식 계산방법
이 방식의 계산은 다소 복잡할 수 있으며, 은행에서는 대출 계산을 위한 별도의 수식을 사용합니다. 그러나 기본적인 원리는 다음과 같습니다:
- 대출금액 확인: 먼저 대출을 받은 금액을 확인합니다. 이를 원금(P)라고 합니다.
- 이자율 확인: 대출의 연간 이자율을 확인합니다. 이를 연이율(r)로 표기하며, 월 이자율은 연이율을 12로 나눈 값입니다.
- 대출기간 확인: 대출 상환 기간(개월 수)을 확인합니다. 이를 개월 수(n)로 표기합니다.
- 매월 상환금액 계산: 원리금 균등분할 상환 방식을 통해 매월 상환해야 할 금액을 계산합니다. 이를 월 상환금액(C)라고 합니다.
- 대출 상환 일정 작성: 이 계산을 통해 매월 상환해야 할 금액과 이를 통해 갚아야 할 원금 및 이자 상환액을 계산할 수 있습니다.
- 대출 상환 시작: 계산된 매월 상환금액을 대출 상환 일정에 따라 지불합니다. 상환 일정은 대출 시작 시에 제공됩니다.
원리금 균등분할 계산방법 (예제)
은행에서 15,000,000원을 대출 받았으며 이자율은 4.5%이고 대출 상환 개월수는 36개월 이라면 과연 원리금 균등분할 상환 할때 매월 납부해야하는 월 상환액은? 얼마일까요
먼저 분모의 값을 구해보겠습니다.
→ B는 대출에 대한 이자율(연이자율 / 12) 입니다. 4.5%를 12로 나누면 0.375%(소수점 세 자리까지 구하겠습니다)이고 이를 숫자로 환산하면 0.00375 입니다.
→ (1 + 0.00375)36 – 1 = 0.148746
이제 분자의 값을 구해보겠습니다.
→ 15,000,000 * 0.00375(1 + 0.00375)36 = 1,672,202.1642
이제 매월 상환한 동일한 금액을 구하면 아래와 같습니다.
→ 1,672,202.1642 / 0.148746 = 11,243,596.9794원 (소수점 반올림하여 11,243,597원)
이제 결론을 기술하면 매월 11,243,597원을 36개월 동안 납부해야 합니다.
참고로 첫달의 상환할 원금과 이자를 구해보면 첫달의 이자는 15,000,000원 * 0.00375 = 56,250원 입니다. 반올림해서 56,251원이 첫달의 이자금액 입니다. 11,243,597원 – 56,251원 = 11,187,346원이 첫달의 상환할 원금입니다.
매월 원금의 일부가 납부되기 때문에 매월 납부할 원금과 이자금액은 달라집니다. 하지만 매월 은행에 납부할 총금액은 11,243,597원으로 동일하며 36개월 원리금 균등분할 상환 금액을 나열하면 아래와 같습니다.
| 월 | 대출 원금 (원) | 월 이자 상환액 (원) | 월 원금 상환액 (원) | 월 상환금액 (원) | 남은 원금 (원) |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 15,000,000 | 56,250 | 11,187,347 | 11,243,597 | 13,812,653 |
| 2 | 13,812,653 | 51,939 | 11,494,658 | 11,546,597 | 12,317,995 |
| 3 | 12,317,995 | 46,189 | 11,856,407 | 11,902,597 | 10,461,588 |
| 4 | 10,461,588 | 39,226 | 12,409,768 | 12,448,994 | 8,051,820 |
| 5 | 8,051,820 | 30,193 | 12,853,801 | 12,883,994 | 5,198,019 |
| 6 | 5,198,019 | 19,493 | 13,554,501 | 13,573,994 | 1,643,518 |
| 7 | 1,643,518 | 6,136 | 13,912,858 | 13,918,994 | 0 |
이러한 방식으로 원리금 균등분할 상환 방식을 사용하면 대출금을 효과적으로 관리하고, 매월 일정한 상환액을 예산에 맞게 지불할 수 있습니다. 이 방식을 사용하면 대출 상환 일정을 예측하고, 대출 이자를 줄이는 데 도움이 됩니다.
